主题：零首付买房，献给限购令下蠢蠢欲动的朋友

看到现在房产价格节节飙升，我还真是比较感慨，当初如果不是误打误撞，突发奇想倒腾了个零首付的方法，现在可能还都买不起房子。现在看到很多年轻人为了房子奔忙，为了一套房子的首付把几代人的积蓄全部扔进去，还背上了一身沉重的债，觉得很可怜。我来分享一下空手套第一套房子的经历吧！1997年毕业后到一家国企单位工作，当时还没等得及排资论辈，福利分房的末班车就于1999年关门开走了，只能看到它远去后扬起的尘埃还在扰乱人们的视觉。单位告诉我，以后的房子都要用钱买了，没有免费的了。没有钱买房？单位告诉我：每个月会替你交住房公积金的。
我算了一下，靠住房公积金买房，需要291年才能买到100平方米的房子。而靠工资存款，需要35.8年才能买到100平方米的房子。很伤感啊。不算不知道，能买到房子真的让我吓了一大跳。
于是开始琢磨房子的事。后来到了2000年，单位有个已经分到福利房的同事，生了小孩，又将老家两位老人接过来一起住，这个房子就显得有些拥挤了，想再买一套新房子。当时我正准备和女朋友结婚，正发愁房子的事，就想将同事的房子买过来。一问价格，不得了啊，市郊县的房子虽然比市区便宜，但这套房子竟也需要十几万元。
由于刚毕业没多久，单位工资又低，存不了多少钱，家里也借不到钱，而女朋友又催着结婚。可以想像我头疼的程度。无奈之下，只好找那位同事商量，能不能先把房子卖给我，过两年再给钱。那位同事感觉挺为难，告诉我说：因为新买的房子付完首付款后，银行存款已经所剩无几，而且以后还要每月供新房，相当不好办。
所谓穷则思变，变则通。我想了几个晚上，既然那位同事主要想用卖旧房的钱来解决供新房的每月还款，那么我买他的那个旧房子也按每月还款的方式，岂不是两全其美。一是，我每月还给那位同事的钱，可以冲减他每月还给银行的按揭款；二是，这样子下来，我就不用到处借钱，也不用银行贷款，每月还固定的钱给那位同事就行了。
我把这个想法跟那位同事一商量，立即得到肯定的答复。后来，经过不断对各种细节的考虑和协商，我与那位同事达成了买房协议。主要包括以下几点：
第一，关于房子的总价。我们最后协商达成的价格是13万元。
第二，还款方式。由于我没有钱付全款，也没有首付的钱。因此，还款方式是完完全全没有首付的分期付款。
第三，还款期限。也就是我要用多久的时间还清房子的欠款。如果还款期限太短，每月还款额就多，本来两个人的工资就不多，我们的压力就非常大；如果还款期限太长，虽然我们的还款压力小一些，但若是抵减不了同事的新房按揭还款额，他心里也会犯嘀咕，这样一来，也是不太好的。我综合考虑了一下各方面因素，决定在5年之内还清这个房子的欠款。跟同事确认后，他也认为这个期限比较合适。
第四，欠款利率。我认为这个是同事同意我这种买房方式的主要原因。首先，如果只是简单地以13万元5年内还清，平均每月还款大约是2 167元。那么同事对这种还款方式会很不高兴，因为如果他将这个房子卖给别人就能一次拿到13万元现金。而同事对这13万元的现金有两种处理方式：一是用于归还公积金贷款（贷款利率459%）；二是存入银行5年死期（利率288%），5年后就可以拿到本金和一笔利息（大约是15万元）。而如果按这种方式卖给我，不但没有任何利息收入，还不能一下子拿到全款，换了谁都不会乐意的。所以，我应该对同事提出一种让他乐意卖这个房子给我的条件，那就是，参照银行按揭贷款的利率，采用等额本息还款方式，每月固定还款给同事。相当于我的同事当了一回银行，贷款13万元给我。
我与同事协商后，双方均同意协议利率为6％，这个利率低于商业住房贷款利率（6.21％），高于公积金住房贷款利率（4.59 ％）。当然，这个协议利率大大高于银行5年整存整取（俗称死期）存款利率（288％）。因此按照这个算法，13万元，6％的利率，5年还清，每月固定还款约为2 500元，5年后总共大概需要还款15万元。
第五，产权证过户问题。按照常理来讲，如果我一下子能够付清13万元，那么产权证过户到我的名下是必须的。但是现在，我要5年后才能付清那13万元，这时候如果同事将产权证过户到我的名下，对于我来说当然非常好，但对于同事作为卖房者的利益来讲，就存在一定的风险了。比方说，房子过户我名下后，我不能如期还款怎么办？
由于同在一个单位，大家互相有一定的信任基础。最后我们共同想出了一个办法，合同签订做了公证，在将产权证过户到我的名下后，又到房管局办理了抵押登记（抵押权人为同事），而且将变更后的产权证等证件都交到同事手中，这样同事心里就塌实多了。
这就是我第一次非传统买房的经历。在这次买房交易里，我没有像别人买房时要付所谓高额的首付款，完全是零首付，当然除了房产产权证过户时所必需的一些契税和费用。就这么简单！”

好长啊

看的累死我了